|
|
|
 |
|
Hypotheekvormen
|
|
Aflossingsvrije hypotheek
Hierbij betaalt u uitsluitend rente over het leningbedrag en profiteert u dus
van de maximale hypotheekrenteaftrek. Het voordeel van deze hypotheekvorm is
dat de maandlasten relatief gering zijn. U betaalt enkel (in principe fiscaal
aftrekbare) rente. Deze fiscale aftrek is in het nieuwe belastingstelsel echter
beperkt tot maximaal 30 jaar. De aflossingsvorm komt niet alleen in haar
zuivere vorm voor, ook is zij vaak een onderdeel van een spaar- of
beleggingshypotheek.
Annuïteitenhypotheek
Gedurende de afgesproken rentevaste periode betaalt u steeds hetzelfde bedrag.
Door de maandelijkse aflossingen daalt het leningbedrag en dus ook het
maandelijks verschuldigde rentebedrag. Omdat rente en aflossing samen jaarlijks
een onveranderd bedrag vormen, wordt het rentebestanddeel steeds minder en het
aflossingsdeel steeds groter. Aangezien alleen de rente fiscaal aftrekbaar is,
zullen de maandlasten langzaam stijgen. In het begin van de looptijd van de
hypotheek, wanneer de aflossingsbedragen nog gering zijn, is dit nauwelijks
merkbaar.
Beleggingshypotheek (op basis beleggingsverzekering)
Behalve de rente voor de hypothecaire geldlening betaalt u bij deze
hypotheekvorm maandelijks een premie. Deze premie wordt, na aftrek van kosten,
belegd in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. U kunt zelf blijven
bepalen waarin uw premie wordt belegd. Tijdens de looptijd kunt u hierin
verandering in brengen. Bij deze hypotheekvorm wordt vaak een zgn. Universal
life-verzekering afgesloten. De maandelijkse premie wordt dan voor twee
doeleinden gebruikt. Een deel van de premie is bedoeld voor het afdekken van
overlijdensrisico’s en/of arbeidsongeschiktheid. Het andere deel wordt belegd
om een kapitaal op te bouwen waarmee dan later de hypothecaire schuld kan
worden afgelost. Deze hypotheekvorm kenmerkt zich door een hoge mate van
flexibiliteit. De premie-inleg kan worden verlaagd of verhoogd.
Beleggingshypotheek (op basis beleggingsrekening)
Behalve de rente voor de hypothecaire geldlening legt u bij deze hypotheekvorm
maandelijks een bedrag in op een beleggingsrekening. Een eventueel benodigde
overlijdensrisicoverzekering moet u apart afsluiten.
Hybride Hypotheek
Dit is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. U hebt
binnen één polis de keuze tussen sparen of beleggen. Het overhevelen van het
spaardeel naar het beleggingsdeel en omgekeerd behoort tot de mogelijkheden.
Krediethypotheek
Bij deze hypotheekvorm is er geen verplichte aflossing. De rente van een
krediethypotheek is vrijwel altijd variabel. De afgeloste bedragen kunnen
steeds weer worden opgenomen. U betaalt alleen maar rente over het opgenomen
gedeelte. De krediethypotheek kan worden vergeleken met een doorlopend krediet.
Het verschil is echter dat bij een krediethypotheek een hypothecaire
zekerheidsstelling wordt vereist. De rente van de krediethypotheek is echter
beduidend lager dan de rente van een doorlopend krediet. De krediethypotheek
wordt vaak afgesloten op basis van overwaarde van het huis.
Levenhypotheek
U lost gedurende de looptijd niets af op uw lening, maar in plaats daarvan
betaalt u, naast rente, iedere maand een vaste premie voor een
levensverzekering. Uw maandlasten blijven, bij een ongewijzigde rente, stabiel.
De levensverzekering loopt af op het moment dat u uw hypotheek moet afbetalen.
U lost dus met uw gespaarde geld of belegde premies in één keer uw schuld af.
Afhankelijk van het rendement op uw betaalde premie houdt u geld over of moet u
bijbetalen.
Lijfrentehypotheek
Hierbij wordt de hypothecaire geldlening verbonden met een zgn.
lijfrenteverzekering. Het opgebouwde kapitaal wordt na de looptijd omgezet in
een periodieke lijfrente uitkering waarmee dan (een deel van) de
hypotheeklasten kunnen worden betaald. Vanzelfsprekend kunnen de uitkeringen
worden gebruikt voor consumptieve doeleinden.
Lineaire hypotheek
Hierbij betaalt u gedurende de looptijd elke maand hetzelfde brutobedrag aan
aflossing. Dit bedrag wordt berekend door het leningbedrag te delen door het
aantal maanden van de gehele looptijd. Bijv. Lening euro 180.000. Looptijd
hypotheek 30 jaar. Aflossing per maand: euro 180.000 : 360 = euro 500,--.
Daarnaast betaalt u rente over het nog niet afgeloste bedrag. De maandlasten
van deze hypotheekvorm zijn in het begin relatief hoog, maar nemen in de loop
der jaren duidelijk af. Deze hypotheekvorm wordt maar nog zelden toegepast.
Recreatiehypotheek
Voor stenen recreatiewoningen met een minimale executiewaarde van € 100.000 is
een hypothecaire lening mogelijk. Van belang is dat de recreatiewoning op een
vast fundament is geplaatst, waardoor niet verplaatsbaar. Ook moet de
recreatiewoning op de openbare nutsvoorzieningen zijn aangesloten en via de
openbare weg onbelemmerd bereikbaar. Tenslotte moet verblijf in alle seizoenen
mogelijk zijn (CV, toilet, badkamer, keuken).
Spaarhypotheek
De spaarhypotheek bestaat uit een lening en een spaarverzekering. Tijdens de
looptijd betaalt u over het geleende bedrag alleen rente. Doordat u niets
aflost, blijft uw fiscaal voordeel van begin tot einde maximaal. Bij de
spaarhypotheek hoort dan ook een relatief lage netto maandlast. De premie voor
de spaarverzekering bestaat uit twee elementen: de spaarpremie en de
risicopremie. De spaarpremie zorgt ervoor dat aan het einde van de looptijd er
voldoende 'gespaard' is om het leningbedrag in één keer af te lossen. De
risicopremie dekt het risico van voortijdig overlijden van u of uw partner.
Combinaties van deze hypotheekvormen zijn ook mogelijk, Als de waarde van uw
huis veel hoger is dan de hypotheek die erop rust, is het ook mogelijk om een
tweede hypotheek af te sluiten.
Bijzondere hypotheekvormen
Halallhypotheek
In de Koran staat dat Moslims geen rente mogen ontvangen en betalen. Hierdoor
kunnen Moslims o.a. geen hypothecaire financiering aangaan. Er wordt al enige
tijd gewerkt aan een mogelijke oplossing: de zgn. Halal-hypotheek. Hierbij
wordt het huis gekocht door een investeerder of een bank. Deze verkopen het
pand weer door aan een (Moslim-)koper. Maar de verkoopprijs wordt verhoogd met
een opslag gelijk aan de rente welke betaald zou zijn geworden bij een
“normale” hypotheek. Vervolgens wordt de schuld in termijnen afgelost. Helaas
heeft de belastingdienst in juli 2008 verklaard dat deze opslag (ter vervanging
van de rente) niet fiscaal aftrekbaar is. Hierdoor is de invoering van de
Halal-hypotheek (voorlopig ?) van de baan.
Klimaathypotheken (Groene hypotheken)
Kopers van een energiezuinig huis kunnen een rentekorting krijgen op hun
hypotheek.
Waarschijnlijk kunnen ook kopers van milieuvriendelijk nieuwbouwwoningen
profiteren van deze mogelijkheid. Zelfs bij een milieuvriendelijke
verbouwing(zoals isolatie dubbel glas en zonnepanelen). De rentekorting kan
oplopen tot 1%. Deze korting geldt echter over maximaal € 34.000.
Non-conforminghypotheken
In het verleden was het voor een aantal mensen vrijwel onmogelijk om een
hypotheek te krijgen. Zoals zelfstandige ondernemers welke nog geen jaarstukken
van tenminste drie jaar konden overleggen, mensen met een BKR-codering, expats,
gescheiden mensen die volgens de standaardnormen net te weinig kunnen lenen en
ouderen met een huis met veel overwaarde, maar met een relatief laag inkomen,
werknemers met een tijdelijk contract, mensen met een variabel inkomen
(freelancers, uitzendkrachten, seizoensarbeiders). Enkele hypotheekverstrekkers
bieden nu ook hypotheken aan voor bovenstaande doelgroepen. Meestal is er
echter sprake van een kleine renteopslag.
Uitgeklede hypotheken
Dit is een verzamelnaam voor goedkopere hypotheken met minder goede
voorwaarden. Zij worden aangeboden onder namen zoals: budgethypotheek,
basishypotheek of voordeelhypotheek. U krijgt rentekorting, maar daar staat
tegenover dat uw voorwaarden minder gunstig (kunnen) zijn. Enkele voorbeelden:
-
Als u uw woning verkoopt kan dit betekenen dat u een relatief hoge boete moet
betalen (tot 3%).
-
Het is niet altijd mogelijk een nieuwbouwwoning te financieren.
-
U kunt jaarlijks minder boetevrij aflossen.
-
De geldigheidsduur van de hypotheekofferte is meestal korter.
-
Soms is het afsluiten van een woonlastenverzekering verplicht.
-
Bij verhuizing moeten er ook afsluitkosten worden betaald over het reeds
bestaande hypotheekdeel.
-
Hebt u een hogere inschrijving om naderhand nog geld op te nemen voor
bijvoorbeeld een verbouwing, kunt u te maken krijgen met een hogere
opnamelimiet.
|
|
|
|
|
|